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保险业“变”了 你的“险”该怎么保?

2017-7-17 09:43| 发布者: 解刚| 查看: 38973| 评论: 0|来自: 经济参考报

  临汾金融网讯  彼时乱象频起,激进投资酿风险;此时监管“长牙?#20445;?#27491;本清源促规范。保险业正发生改变,保障型产品成主流,更有“长”性,险资投资更趋稳健。新形势下,你的风险该怎么保?

  提到保险,老百?#38556;?#21040;更多的是“?#37995;<美А薄?#38634;中送炭?#20445;?#20445;障”是基本诉求,也是保险公司的看家本领。然而,一段时间以来,一些保险公司热衷于跑马圈地挣快钱,偏离主业发展短期理财型业务,与保险的初?#28304;?#30456;径庭。4月下旬以来,保监会出台系?#24418;?#20214;,保险公司纷?#33258;?#25299;展长期保障型业务上下功夫。

  保险业的发展理念在转变,老百姓的投保思路也要换一换。在一些老百姓眼里,“投保?#26412;?#20687;投资,买保险产品时首?#20219;?#30340;往往不是能提供多少保障,而是能提供多少收益。这使得一些保障低、收益高、期限短的理财型保险产品大行其道。

  去年以来,一些保险公司借万能险快速做大保费规模,套路就是?#20449;?#39640;达8%的“年收益率?#20445;?#20445;险期限一短再短,甚至?#20449;?#19968;年就可退保。低利率环境下,有一款“收益率”这么高的保险产品,老百姓何乐而不为?

  万能险真有这么“好”吗?保险专家对它做了一次“解剖?#20445;?#20445;障成分相对?#31995;停?#20445;费在扣除保障成本、?#20013;?#36153;后进入投资账户,这是计算收益的基础。简单?#27492;擔?#20551;如你买了一个保费100元的万能险,第一个保单年度扣掉保障成本和费用后,?#32654;?#25237;资的钱可能就剩下60元,这么算下来,真实“收益率”显然达不到?#20449;?#30340;8%。

  记者梳理多家寿险公司最?#20081;?#26399;万能险产品结算利率发现,大部分万能险产品结算利率在4%至5%之间,“8%”的已经销声匿迹。

  “收益率”?#38470;擔?#30417;管严控规模,万能险是不是就不能买了?当然可以,但它肯定不是投资的首选。保障是保险的本?#21097;?#22312;监管引导下,目前一些趸交万能险产品保额提高了2倍,部分期交万能险产品保额也大幅提高,产品期限不断拉长。

  风险保障“含量?#26412;?#23450;保险产品“质量”。平安人寿保险专家提醒,同样保费下,万能险保额没有纯寿险高,如想获得全面保障,还要组合其他险种。重疾险、意外医疗险等都可作为附加险购买,不仅费用相对?#31995;停?#19988;保额独立,不影响主险赔付。

  投资是财富管理的一种方式,对保险?#27492;擔?#23427;在财富管理方面的优势是长期储蓄功能。保监会副主席梁涛表示,具有储蓄性质的保险产品往往含有一定的保证利率,对老百姓而言,可?#28304;?#36234;经济周期、抵御通货膨胀,实现财富保值增值。

  近期国务院办公厅发文要求加快发展的商业养老保险,就是储蓄型保险产品的代表。老百姓通过购买商业养老年金保险,可以享受保证收益,长期甚至终身领取养老金,在分散养老风险的同?#20445;?#25552;高养老保障水平和生活质量。

  保险业正摆脱低质低效的增长,以老百?#25307;?#27714;为导向,促进产品与服务的价值回归。对老百姓?#27492;擔?#21487;考虑利用好保险在提供教育、医疗、养老、财产保全和增值等综合性财富管理规划方面的功能,未雨绸缪,给自己和家人多一份保障。



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